Granizo y seguro de auto en México: cómo reclamar y qué evidencia pedir

Una granizada fuerte puede dejar el cofre y el techo de su auto como una pelota de golf en diez minutos. Lo que sigue es un trámite que conviene hacer bien desde el primer día: confirmar si su póliza paga el granizo, dar el aviso a tiempo, documentar el daño y, si la aseguradora tiene dudas sobre cuándo o dónde ocurrió, responder con evidencia y no con argumentos. Esta guía recorre cada paso con lo que dice la ley mexicana.

¿Mi seguro de auto cubre el granizo?

Depende del tipo de cobertura que haya contratado. La Condusef distingue tres niveles, y conviene revisar en su carátula de póliza cuál es el suyo.

• Cobertura ampliaCubre daños materiales, robo total y responsabilidad civil. Según la Condusef, puede proteger contra fenómenos naturales como inundaciones, huracanes, terremotos, incendios o caída de árboles, dependiendo del contrato. Es la que normalmente responde por un daño de granizo en la carrocería.
• Cobertura limitadaCubre principalmente robo total y responsabilidad civil. Puede incluir algunos fenómenos naturales, pero no los daños materiales habituales del vehículo, así que revise con cuidado qué dice su contrato sobre granizo.
• Responsabilidad civilCubre los daños que usted cause a terceros. No suele pagar las reparaciones de su propio auto después de un fenómeno natural.

La Condusef también advierte que no debe asumirse que todos los fenómenos naturales tienen el mismo porcentaje de deducible. Busque en su póliza el deducible de daños materiales y si el granizo o los cristales tienen uno distinto.

Los plazos que fija la ley

La Ley sobre el Contrato de Seguro establece las reglas básicas del reclamo. Estos son los artículos que importan en un siniestro por granizo.

• Aviso: cinco días como máximoEl artículo 66 de la Ley sobre el Contrato de Seguro obliga a avisar a la aseguradora tan pronto como usted conozca el siniestro, con un plazo máximo de cinco días, por escrito si el contrato no estipula otra cosa. Muchas aseguradoras piden reportarlo de inmediato por teléfono o app: hágalo y guarde el número de reporte.
• Si avisa tardeEl artículo 67 permite a la aseguradora reducir la prestación hasta la suma que habría pagado si el aviso se hubiera dado a tiempo. El artículo 68 va más lejos si el aviso se omite con la intención de impedir que se comprueben las circunstancias del siniestro.
• La aseguradora puede pedirle informaciónEl artículo 69 le da derecho a exigir toda clase de información sobre los hechos del siniestro. Por eso conviene tener la evidencia ordenada desde el principio.
• Treinta días para pagarEl artículo 71 dice que el crédito vence treinta días después de que la aseguradora recibe los documentos e informaciones que le permiten conocer el fundamento de la reclamación.
• Dos años para reclamarEl artículo 81 fija la prescripción de las acciones del contrato de seguro en dos años, en los casos que no son seguros de vida, contados desde el acontecimiento que les dio origen.

Qué hacer en las primeras horas

• Póngase a salvoNo salga a mover el auto en plena granizada. La Condusef recomienda primero ponerse a salvo y después contactar a la aseguradora.
• Fotografíe todo con fecha y ubicaciónFotos y video del auto con el celular, con la ubicación activada: cofre, techo, cajuela, cristales, espejos. Si hay piedras en el piso, fotografíelas junto a una moneda para mostrar el tamaño.
• Reporte el siniestroTenga a mano su número de póliza, indique dónde está el vehículo y pida un ajustador. Guarde el número de reporte.
• Conserve todo por escritoReportes, recibos, correos y la respuesta de la aseguradora. Si después hay que reclamar, son su expediente.
• No repare antes de la valuaciónEspere la revisión del ajustador o la autorización de la aseguradora antes de llevar el auto al taller.

Cuando la aseguradora duda de la fecha o del lugar

El granizo cae en franjas angostas. Una tormenta puede castigar una colonia y dejar intacta la siguiente. Por eso una de las preguntas más frecuentes del ajustador es si el auto estaba realmente donde usted dice cuando cayó la granizada, o si las abolladuras son de otro evento anterior.

Las fotos con metadatos ayudan mucho. Pero cuando hay dudas, lo más sólido es un registro independiente de lo que pasó en el cielo sobre ese punto, hecho por alguien que no es parte del reclamo.

Qué muestra un informe satelital de granizo

El satélite GOES-19 de la NOAA observa México de forma continua. Cada diez minutos mide la temperatura del tope de las nubes, y su detector GLM registra la actividad eléctrica de las tormentas. Una tormenta capaz de producir granizo deja una firma reconocible: topes muy fríos y nubes con partículas de hielo grandes.

Nuestro informe de ejemplo para México analiza una dirección en el Parque Industrial Alianza Derramadero, en Saltillo, Coahuila, para el 21 de mayo de 2025, con un radio de 1 kilómetro. El análisis encontró un tope nuboso de −89,6 °C, una probabilidad máxima de granizo del 68,5 % sobre el punto y una tormenta clasificada como de riesgo alto. El mismo informe registró cero descargas eléctricas dentro del área analizada, y lo dice así: un buen informe reporta lo que encontró, también cuando el dato no ayuda.

El informe no reemplaza al ajustador. Le da un dato independiente y verificable sobre la tormenta en su dirección y en su fecha.

• Lo que incluyeVeredicto con probabilidad, mapa de la zona analizada, estadísticas clave, metodología y fuentes citadas, en PDF descargable.
• Cómo se verificaCada informe tiene un código único con el que cualquiera, incluida la aseguradora, puede abrir la versión original en nuestra web.
• Lo que cuestaEn México, desde MXN 1,990 con IVA incluido. El precio final depende del radio y de los análisis adicionales.
• Cuánto tardaNuestro equipo lo prepara y lo revisa; suele estar listo en un día. Queda disponible en línea 12 meses.

Si la aseguradora rechaza el pago

Pida por escrito los motivos del rechazo y revise las cláusulas que cita. Si no está de acuerdo, puede presentar una reclamación ante la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de la aseguradora, que debe responder por escrito en un plazo que no exceda de treinta días hábiles, o directamente ante la Condusef. Según la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, presentar la reclamación ante la Unidad Especializada suspende la prescripción, y una reclamación ante la Condusef que reúna los requisitos la interrumpe hasta que concluya el procedimiento.

Lleve su expediente completo: póliza, reporte del siniestro, respuesta de la aseguradora, fotos y, si lo tiene, el informe satelital con su código de verificación.

Si lo que se discute es qué evidencia meteorológica pesa más, en nuestra guía Satélite, radar o red terrestre: qué evidencia de tormenta sirve comparamos las fuentes una por una.

Errores que complican el reclamo

• Reportar la fecha equivocadaMuchas personas reportan el día en que vieron las abolladuras, no el día de la granizada. Si no está seguro, revise las noticias locales y sus propias fotos del día.
• Mover o reparar el auto antes del ajusteEspere la indicación de la aseguradora. Lo que se repara antes de la valuación es difícil de evaluar.
• No conservar el número de reporteEs la prueba de que avisó dentro del plazo del artículo 66.